ISA 계좌 장점과 단점 5가지(with 해외주식)

ISA 계좌는 Individual Savings Account의 약자로 개인종합자산관리계좌를 말합니다. ISA 계좌 안에서 예・적금부터 펀드, 주식, ELS 등 다양한 금융 상품을 운용할 수 있으며, 비과세 혜택이 부여되어 만능통장이라고도 불립니다.

 

*ISA 계좌 혜택

분류	일반형	서민형	농어민
가입자격 / 소득기준	1. 만 19세 이상(15~19세도 근로소득이 있으면 계좌 개설 가능합니다.) 2. 증권사 1인 1계좌(키움증권에서 ISA 계설 시 다른 증권사에서 ISA 계좌 개설이 불가능합니다.) 3. 금융소득 종합과세자가 아닌 개인
	없음.	근로소득 5,000만원 이하 / 종합소득 3,500만원 이하	종합소득 3,500만원 이하 농어민
비과세 한도	200만원	400만원	400만원
한도 초과 시	9.9% 분리과세
의무 납입 기간	3년
납입 한도	연 2,000만원(한도 이월 가능합니다.) ex - 올해 500만원만 입금 시 내년 납입 한도는 3500만원
만기	36개월 이상

• 금융소득 종합 과세자 : 배당과 이자 소득이 2,000만 원이 넘는 개인

 

*ISA 계좌 종류

분류	중개형	신탁형	일임형
투자 방법	직접 투자		전문가 일임
수수료	0.1% 내외	0.2% 내외	0.5% 내외
투자 가능 종목	국내 주식 ETF/ETN 액티브 펀드 ELS/ELB RP	ETF/ETN 펀드 ELS RP 예금	펀드

 

ISA 계좌 장점

1. 수시로 입출금이 가능하다.

특별한 혜택을 제공하는 금융상품 대부분은 수시로 입출금이 제한되는 경우가 많습니다. 그와 반대로 ISA 계좌는 다양한 혜택을 제공함과 동시에 수시로 입출금을 할 수 있습니다. 급하게 돈이 필요해서 적금과 연금저축펀드와 같은 금융상품을 해지하는 경우가 많기 때문에 큰 장점이라 생각합니다.

 

2. 다양한 금융상품을 한 통장 안에서 운용할 수 있다.

ISA 계좌는 예・적금, RP부터 펀드, ETF, ETN, 파생증권 등 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용할 수 있습니다. 단, ISA 계좌 종류에 따라 약간의 차이가 있다는 점 유의하시길 바랍니다.

 

3. 비과세 및 소득공제 혜택을 받을 수 있다.

일정 한도의 비과세 혜택을 받을 수 있음과 동시에 한도 초과 시에도 15.4%가 아닌 9.9% 분리과세가 적용됩니다. 이와 더불어 3년 의무 기간 후 만기 자금을 다른 금융상품으로 이전하게 되면 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

4. 만기 기간이 끝나면 다른 금융상품으로 이전이 가능하다.

ISA 계좌는 다른 금융상품과 연계 이전이 가능합니다. 대표적으로 연금계좌로 이전하는 경우가 많고, 이때 자금의 10%(최대 300만 원)는 세액공제를 받을 수 있습니다 

 

5. 다른 금융상품 대비 가입하기 수월하다.

소득이 웬만큼 높지 않은 이상 모두가 가입 가능한 금융상품입니다. 이에 더불어 증권사를 통해 비대면으로 가입할 수 있기 때문에 다른 금융상품 대비 가입하기 수월한 편에 속합니다.

 

ISA 계좌 단점

1. 운용수수료가 존재한다.

운용수수료가 적긴 하나 부담이 되지 않는다고 보긴 어렵습니다. 더불어 직접 투자가 아닌 간접 투자 상품을 매수하면 그 간접 투자 상품에서 또한 운용수수료가 부과됩니다.

• 신탁형, 일임형의 경우 거의 대부분의 증권사가 운용수수료를 부과하고 있으며, 중개형은 각 증권사에 따라 운용수수료가 있는 곳이 있고 없는 곳이 있습니다.

 

2. 직접적인 해외주식 투자가 불가능하다.

ISA 계좌는 직접적인 해외주식 투자가 불가능합니다. 물론 국내에 상장된 해외주식 ETF를 매수하여 간접 투자할 수 있지만, 국내에 상장된 해외주식 ETF는 가짓수도 적을뿐더러 원화로 투자되는 자산이기 때문에 매력도가 떨어지는 부분이 있습니다.(해외 ETF는 달러로 매수하기 때문에 원화자산이 아닌 달러 자산으로 취급됩니다.)

 

3. 의무가입 기간이 있어 최소 3년간 유지해야 한다.

ISA 계좌는 3년 이상은 자유롭게 설정 가능하지만, 3년 이하로는 설정이 불가능합니다. 즉 ISA 계좌 개설 후 최소 3년은 의무적으로 가입해야 한다는 뜻입니다. 단, 필자는 그렇게 큰 단점이라 보이지 않습니다. 3년이라는 기간 동안에 혜택을 받고 투자할 수 있고, 수시로 인출이 가능하기 때문입니다.

 

4. 원금 이상 인출이 불가능하다.(원금 이상 인출 시 자동 해지)

수시로 입출금이 가능하지만 원금 이상 즉 수익은 인출이 불가능합니다. 수익은 비과세 혜택을 받은 재화이기 때문에 그렇습니다. 원금 이상으로 수익까지 인출하면 자동 해지되니 참고하시길 바랍니다.

 

5. 각 증권사에 따른 수수료 편차

ISA 계좌는 각 증권사에 따른 수수료 편차가 있습니다. 가입 조건 또는 비과세 한도, 종류 등은 동일하지만 수수료 편차가 있기 때문에 가입할 때 본인이 편한 증권사보다 수수료가 적은 증권사를 선택하시길 권장드립니다.

 

ISA 계좌 해외주식

ISA 계좌는 해외주식 직접 투자가 불가능합니다. 시간이 흘러 해외주식 투자도 지원해줄지도 모르겠으나, 빠른 시일 내에 그렇게 되긴 어려워 보입니다.

 

물론 방법이 없는 것은 아닙니다. 국내에 상장된 해외주식 ETF를 매수하는 방법이 있습니다. 국내에 상장되었기 때문에 해외주식 양도소득세가 부과되지 않아 단기간 투자하시는 분들에겐 오히려 절세 측면에서 효율적입니다. 단, 장기간 투자한다면 매력도는 더 떨어집니다. 해외주식을 매수하는 것은 단순히 해외 주식만을 의미하는 것이 아닙니다. 달러로 매수하여 자산 분배의 효과도 있음과 동시에 달러로 배당이 지급된다는 장점도 있습니다. 장기간 투자한다면 ISA 계좌보단 직접 해외주식을 달러로 매수하는 것이 더 좋을 수도 있다는 점 참고하시길 바랍니다.